多重債務で抜け出せなくなった経験がある人って意外と多いもので、昔と比べて消費者金融などの借り入れが簡単にできるようになった背景もあり、借金に苦しんでいる人はたくさんいます。

借金をしていない人からすれば、そんなに簡単にお金を借りる人っているの？とか、そんな借金だらけの人は自分の周りにはいないって思いがちですが、全然そんなことはありません。

余裕で暮らしているように見えている人でも実は大きな借金を抱えている人はたくさんいます。旦那さんの稼ぎが良くても小遣い欲しさにパチンコなどのギャンブルにはまって、家族に内緒で多重債務になったり、ひどい場合はヤミ金からお金を借りている人もいます。

ただ、日本にはこうした多重債務者を救済する法律がちゃんと存在します。本当にどうしようもなくなってしまったら、債務整理をなどをして人生をやり直すほうが今後のためにも得策ではないでしょうか。

お金は本当に大切です

お金は本当に怖いもので人間お金がないと生きていけません。とはいえ、すべての人が十分なお金を稼いでいるわけではありません。仕事がなくてお金がない人もいれば、給料が安くて支払いが追い付かない人もいます。

そのため金貸しという仕事はいつの時代も私たちの生活のそばにあります。金貸しとか金融屋とかサラ金と言われればちょっと怖いイメージですが、カードローンとかキャッシングとかだと全然抵抗がなくなっている人もいるでしょう。

また直接お金を借りなくてもクレジットカードでの支払いをリボ払いにしたり、メルペイのスマート払いのような後払いシステムを使ったのがきっかけで、思わぬ借金が増えていくこともあります。

とにかく手軽にお金を借りられる、または支払いを後回しにできるということができてしまうため、無計画にそれらを多用してしまうとどこかで歯車が狂い始めてしまいます。

過払い金請求って何？

最近よく聞く過払い金請求とは一体どういうものなのでしょうか。一言で言うと支払い過ぎた利息を取り返すことになります。

お金を貸し出すときの金利の上限は法律で決められています。借り入れた金額によって金利の上限(年率)が変わるので注意してください。借り入れた元金が10万円未満なら上限金利は20％、10万円以上100万円未満なら18％、100万円以上なら15％になっています。もしあなたがこの上限金利を超えた利率でお金を借り、返済したことがあるなら払い過ぎた分のお金つまり過払い金を取り返すことができます。

但しまだお金を返済し終わっていないなら、過払い金はまず借金の返済にあてられます。なので残っている借金の金額よりも過払い金の方が多かった場合には、お金が戻ってきまます。

次に、弁護士や司法書士に依頼しても過払い金が請求できないときの主な原因を3つ紹介します。1つ目は時効です。最後に取引した日つまり完済日から10年以内に過払い金の請求をしないと、請求する権利が失われてしまいます。2つ目はお金を借りた業者がすでに倒産してしまっているときです。3つ目は違法業者からお金を借りていたときです。

違法業者は上限金利を超えてお金を貸すことが多いですが、社名・担当者名・住所どれもでたらめなことが多いので、過払い金の請求先がわからないため過払い金を取り返すことはほぼ不可能に近いです。

司法書士については司法書士法人中央事務所が過払い金請求を専門に行なっているので結構有名です。ネットでも司法書士法人中央事務所の口コミはたくさん出ているので参考にしてみて下さい。

債務整理をして人生をリセット

どうしても返済が難しくなってしまったら、債務整理という方法もあります。債務整理と一口にいってもいくつか種類があります。

一般的には、任意整理、自己破産、個人再生、特定調停の4つがこれに当てはまりますが、中でも任意整理は裁判所を通すことなく行える唯一の手段です。

この任意整理は、弁護士、または認定司法書士に依頼をして自分の代理人となってもらい、抱えている債務について債権者と直接交渉をしてもらうことで借金が減額されるという方法になります。

任意と付くように、債権者（業者）側はこの交渉に必ず応じないといけない訳ではありませんが、これを行うことで、次のような結果に落ち着くことがほとんどです。

まず、これまでに支払った返済金額のうち、利息に相当する分を元金への返済に充てることができます。よって、長期間に渡って返済を続けていた場合ほど残りの返済分が大きく減ることが期待できるという訳です。また、その残った返済分を返していく間の将来的な利息もカットされることになる為、借りた金額だけ返せばいいという結果になると考えてください。

この内容であれば、債権者側も利益こそ出なくなりますが、損をするという訳でもないので、すんなりと交渉を受けてくれることがほとんどです。

その業者から借りたばかりの場合はあまりメリットのない方法になってしまいますが、何年も返済を続けてきた業者が相手であれば、それなりの減額が受けられるのは間違いなく、何より裁判所を通さないので比較的手軽に行うことができるという点もメリットだと言っていいでしょう。

また弁護士選びについては、任意整理を専門に受け付けている法律事務所もありますので、任意整理に強い弁護士事務所の口コミなどを参考にすると良いでしょう。